¿Amortizar hipoteca o invertir el dinero?
Compara, con el mismo dinero extra al mes y el mismo horizonte temporal, cuánto patrimonio final te deja adelantar la hipoteca frente a invertir ese dinero en fondos indexados.
Amortizar hipoteca
Intereses que te ahorras
13.009 €
Adelantas el fin de la hipoteca
4 años y 11 meses
Patrimonio al final del horizonte
72.845 €
Invertir el dinero
Patrimonio al final del horizonte
104.793 €
Cuota mensual actual
832 €
Rentabilidad usada
7%
Diferencia de patrimonio al final
31.949 €
Con estos parámetros, invertir el dinero extra en vez de amortizar te deja con 31.949 € más de patrimonio al final del horizonte. Recuerda: esa rentabilidad es esperada, no garantizada — amortizar tiene el mismo efecto que una rentabilidad garantizada igual a tu tipo de interés.
Patrimonio invertido acumulado, año a año
Preguntas frecuentes
¿Qué opción me deja con más patrimonio de verdad?+
Con estos números, invertir te deja con unos 31.949 € más al final del horizonte de 20 años. Esa comparación ya tiene en cuenta invertir la cuota que dejas de pagar en cuanto terminas la hipoteca antes de tiempo.
¿Es una comparación justa?+
Sí: los dos caminos usan el mismo dinero extra al mes y terminan en el mismo momento (el plazo que te queda hoy de hipoteca). Si amortizas y terminas antes, lo que dejas de pagar cada mes también se invierte durante el resto del horizonte — no se queda parado.
¿Cuál es la diferencia real entre las dos opciones?+
Amortizar la hipoteca te da una rentabilidad garantizada y sin riesgo igual a tu tipo de interés (aquí 3%) — sabes exactamente cuánto te ahorras. Invertir te da una rentabilidad esperada (aquí 7%) que nunca está garantizada: el mercado sube y baja, y el resultado real podría ser mayor o menor que esta simulación.
¿Amortizar siempre "rinde" exactamente el tipo de interés?+
Aproximadamente sí — cada euro que adelantas deja de generar intereses a partir de tu tipo de interés, por eso compararlo con la rentabilidad esperada de una inversión es el planteamiento correcto. Esta calculadora calcula el ahorro de intereses exacto con un cuadro de amortización real, no una aproximación.
¿Siempre hay que elegir la opción que termina con más dinero?+
No necesariamente. Reducir deuda baja el riesgo y la carga financiera con certeza; invertir mantiene el dinero líquido y accesible, pero expuesto a los vaivenes del mercado. Mucha gente hace un poco de cada cosa. Esta herramienta te da las cifras — la decisión entre certeza y rentabilidad esperada es personal.
Simulación educativa con el sistema de amortización francés (cuota constante) y una rentabilidad de inversión constante, no una secuencia real de mercado. La rentabilidad de amortizar (tu tipo de interés) es la única garantizada de las dos; la de invertir es una expectativa que puede no cumplirse. No es asesoramiento financiero ni fiscal.